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p2p的前世今生

时间:2017-06-26 23:57 浏览:2635 次 收藏

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P2P的起始



网贷(P2P)起源于英国,Zopa是世界上第一家网贷平台。国内的第一家平台则是上海拍拍贷,成立于2007年6月。作为国内新兴金融,刚成立的前几年,市场并没有太大波澜。主要原因是行业没处在风口,十年前身份认证、支付系统与今日天壤之别。



网贷即网络借贷,是指个体和个体之间通过互联网平台实现的点对点借贷。投资者的资金经由第三方中介平台出借给贷款人,贷款人向投资者支付相应的利息,第三方(P2P)赚取中间利差或者管理费。P2P平台通过担保的方式,保证投资者的本金以及利息的安全。



国内网贷发展之初,“拍拍贷”运行的模式是投资但不保本,拍拍贷在其中扮演的角色是纯介绍者,只赚取利息差和管理费,如果贷款人发生逾期未还,拍拍贷并不负责本金垫付。这就需要投资者本人根据贷款者及平台提供的信息,自行辨别贷款者的偿还能力。拍拍贷模仿的是美国旧金山的Lending Club公司,这家公司在2014年12月12日在纽交所挂牌上市。



现在很多P2P的投资者并不理解,为毛会有不保本金的P2P?其实P2P在国外兴起之初就是不保本金的,平台扮演的角色仅仅是介绍者。张俊是拍拍贷的创始人,他一直不撞南墙不回头的遵循国外不保本的P2P模式。但是,不保本的模式压根不符合中国信用数据残差不齐的市场情况,这种模式在国内已被验证是行不通的。这可能也是拍拍贷错过成为行业领头羊机会的根本原因。拍拍成立的时间最早,发展却不是最牛逼。后来终于开窍了,这才有了保本产品。



广东的红岭创投在2009年开创了P2P保本模式的先河。董事长周世平,人称老周, 1993年开始成为职业投资人,早期来到深圳,专注于股票、期货投资。


在2007年P2P网络借贷概念被引入国内后,开始关注网络借贷行业信息。2009年3月老周创立了网络借贷平台——红岭创投电子商务股份有限公司。P2P的许多套路都是红岭创投发明的,包括转债、黄牛、拆分等。红岭一直在走大标路线,如今监管重锤落地,大标被否定,红岭没法继续装逼,只能积极转型。




2
P2P的发展



2011年,我qq邮箱里收到了一封P2P广告信,投放广告的平台叫“诺诺镑客”。当时仔细琢磨一下,觉得这套路还行。当时就在诺诺镑客、红岭、拍拍、人人、微贷十几个平台投了10多万。那时别说身边的朋友同事,全国参与网贷理财的都不多,所以不敢投太多,尼玛接盘那就杯具了。但我一直认为网贷是个非常有发展潜力的新兴金融。


网贷快速发展始于2013年。当时每月的成交额都在呈几何倍数的递增,一天10个平台上线也不是新闻。各路创业者、诈骗者、负债者都蜂拥而进这个新兴的金融市场来淘金。同时行业内出现许多高息暴利平台,月利3%、4%、甚至尼玛5%的项目都满天飞,民间大量闲置资金开始涌入。


随之网贷的风口也正式到来。成交量从2013年的893亿增长到2014年的3292亿,直到2016年的2.8万亿。目前市场上大部分传统线下理财巨头都转型到了线上,有宜信(已上市)、恒昌、冠群、金融工场、网信等。


所以说P2P并不能定义是新兴金融业,有很大一部分交易量都是从线下转到线上的。之前理财门店做线下都会偷偷摸摸,因为容易触碰非法集资的高压线,如今转为线上P2P反而更加规范透明,而且还有严格的监管政策约束。

当然是不是真规范,监管是不是真到位,用脚趾头想想。


任何一个新兴行业,在发展初期都会经历野蛮增长,网贷也不例外。尤其在国内跟风模仿的基本国情下。职业黑嘴、网贷打手、网贷名鸟、运营纷纷闪亮登场。市场在没有官方约束的发展过程中,行业逐渐形成了自己的江湖规矩。


P2P之所以总被妖魔化,是因为媒体将那些倒闭的线下理财公司打着互联网金融的幌子布置的一场场庞氏骗局也归类为 P2P由此导致很多人误认为P2P是个风险极高的投资品种。其实不然,个人经验选个大平台,会员基数多的,投短标,分散投,即使接盘也不会那么杯具。



现在,国内P2P挂牌纳斯达克的已有两家——宜信和信而富。它们均从事小额信贷。大家有时间的话可以研究下两家企业的财务年报,了解一下它们的赢利状况和发展潜力。据说宜信已开始赢利。P2P想要赢利,最终还得靠人民的汪洋大海


2013年,倒闭的平台也纷纷窜高,这其中大部分是庞氏骗局平台。很多在线下背负债务的老板都来线上开P2P平台圈钱。在那个狼烟四起的时代,有人年入百万、有人家破人亡、有人虎困牢笼、有人去了银河系……


而那些具备相当实力的平台,却在跑马圈地,快速占领新市场。在这样大环境下,网贷繁衍出很多细分市场,有车贷、信用贷、老板贷、消费贷、校园贷等。这些在细分市场深耕细化的平台,很多都取得了市场的认可,在行业中打下一片江山。


微贷网创始人姚宏是业内典型的成功代表。他用5年的时间,从一个普通人,到身价估值上百亿的全国最大的车贷平台,成功实现了屌丝的逆袭。这样的成功案例在网贷行业比比皆是。


和其他互联网行业一样,只要处在机会的风口,短短数年间,一个人就可以身家千万甚至亿万。当然这背后的付出与冒险,恐怕也是常人难以想象的,更别说承受了。


银行限贷、投资人撤资、平台拆标等,导致年底所有的P2P平台资金链尤为紧张,因此年底也就成为了P2P风险集中爆发期。


高潮过后往往预示着瘫软。2014年年底,P2P迎来了迄今为止最大的连环雷爆,几乎每天都有N家平台跑路或者倒闭,投资人寝食难安、整个市场弥漫着恐慌的气息。


那年冬天,很多高息暴利平台的投资者都在全国范围内参与维权,这家玩完那家完。投资者纷纷恐慌性撤资,反而更加速了平台的死亡。那是个极度考验平台运营能力和资金实力的阶段,许多草根出身的平台都没能坚挺过那个寒冷的冬天。


身边的朋友参与过一次维权,见到暴雷几百万的投资者,见到了杠杠资金投资全雷的投资者,见到了1个月之内接二连三雷的投资者。我相信他们的初心是好的,想通过投资补贴家用提高生活质量,可惜在投资过程中辨别平台资质与实力的方面的不足使得资金打了水漂。


维权过程也是上了一堂别开生面的心理学课,让你深刻体会到了人性的丑陋。那些书上的斯德哥尔摩综合征、囚徒困境等在P2P维权中比比皆是。


古人曰:天下熙熙,皆为利来;天下攘攘,皆为利往。当人与人之间缺乏最基本的信任,共同的利益可以让陌生人瞬间结盟或者反目。老板、大户、散户、律师、打手、经侦等各方势力在短时间内狭隘的空间肉搏,这对人性是极度的考验。我想,每个参与维权的人,或许都会产生在我们现实生活中难以有机会直观感受到的无助感吧。


我曾同许多庞氏骗子深度的沟通,似乎奥斯卡影帝是他爹,今天还在和唾沫乱飞地规划平台发展上市的大饼,明天就会人间蒸发么么哒。(认识我的人别提那档子事)。天真的小散户,无法在这个血腥市场生存。经历过你就会懂得:任何人和事都是假的,只有你自己的人民币才是真的。




3
羊毛党的崛起



2014年也是P2P羊毛党冒头的一年,羊毛党通过邀请新用户注册平台会员获取平台奖励的方式获取额外的高收益。2014年,很多平台为了快速占领市场,推出了许多具有吸引力的各种活动,甚至有不需要投资,只要注册就可以获取现金的活动。于是,羊毛党搜集大量个人资料,每个号零投入或几百元的微小投入,就可以赚取年化50%以上的收益。



和股市一样,如果把投资P2P看成投机,那么羊毛投资就是价值投机。


羊毛这条灰色的产业链真正形成规模大约在2015年。平台、广告公司、第三方、羊头、羊毛党等都是依附已于这条利益链。羊毛党处于这条食物链的最底层,也是风险最大的承受者。当时一个羊头年入百万的有很多。一个头脑灵活的羊毛党,手中有一定的资金和帐号,年入几十万也大有人在。



很多人都说撸羊毛有风险,说的都是废话,喝水还有呛死的,你还是别喝了。大部数薅羊毛的人是赚钱的。无非赚的多与少。如果非要说有什么损失,那么可能是因为太耗精力,唯一损失的是时间吧。这也算是套利的代价。


人无千日好,花无百日红。2016年羊毛行业,演变成为大额羊毛,零成本薅羊毛的机会基本绝迹了。动不动一单几万的投资,提高了薅羊毛的风险与门槛,同时大额投资收益也在直线下降。

2017年简直到了冰点了,可以说是断崖式的下降。



羊毛的投资主要依赖丰富的经验和数据风控,包括了解平台生存时长的经验、调查平台背景的经验、观察第三方分析平台数据的经验……,要通过非常多的维度去考察平台,当然最重要的是你的运气。个人的经验是银行、国资、上市派系的相对稳妥。



薅羊毛是种理性投机。什么是理性投机?我的理解是以自己的经验分析,精挑细选后进行分散投资、最短期投入获得较高收益风险的项目,博取远高于行业平均的收益,这个精力和计算能力要求很比较高。


当然但凡投机就要加杠杆,加杠杆投资P2P的工具主要有信用卡、贷款、马云的借呗、刘强东的金条等低成本有套利机会的融资渠道,光着这个渠道也得研究一个月半载的。



羊毛的最大优点就是能以投机P2P为高收益现金管理工具,不断地有现金流。在掌握足够现金流的同时,能让你不错过每一个其它领域的价值投资机遇。薅羊毛中暴雷的概率相对高,因为投资毕竟极度分散,而且能放羊毛的平台相对都是资金短缺平台。


但利用羊毛收益覆盖掉坏帐带来的损失,不也正是所有银行正在做龌龊事吗?


所以爆雷并不可怕,可怕的是你的策略从一开始就走弯路,可怕的是你不用数据和理性参与投资,然后就呵呵了。反正本人薅羊毛平台大大小小超过90多家,还没尝试暴雷的滋味。也可能得益于非银行、国资、上市派系不投的原因吧。




4
P2P的现状


P2P行业从2015年开始到2016年,由于国家监管的逐渐盯上这块肥肉,业内也不断自我过滤,当年的纯诈骗、庞氏平台已凤毛麟角(不是没有)。目前的平台风险主要来源于经营性风险和政策性风险。



经营风险集中在成立N年的老牌平台。它们由于多年的风控问题导致了很多呆坏帐及前期原罪,经过长时间的累积,问题没有得到及时的解决,包袱越来越重。如果平台资金链出现问题,很容易出现千里之提毁于蚁穴的局面。


政策风险是指近期国家及地方长官出台了针对平台的监管政策,如果不符合政策和某些人物的意志,平台会面临关停的风险。


有些小白说什么银行存管,监管大限,我认为那些都是媒体吸粉的套路。监管虽然有时间的限制,但绝不可能对平台采取一刀切的关闭,你想把维稳办的大哥累死啊。监管会对平台加以引诱式的退出。刚刚监管部门又发布政策将监管时间限制延后一年,表面是对网贷的呵护,其实是维护大局。


国家支持网贷的目的是要降低中小企业及个人融资成本,满足一些特殊家属的就业需求……


自打网贷出现以来,别的行业暂且不提,就说车贷,之前车贷线下融资成本大约3%左右。而今由于网贷的出现,贷款的透明度大大增加,行业竞争的日趋激烈,车贷融资2分就可以拿到。可以说网贷的出现很大程度降低了中小企业和个人的融资成本。


有很多人说,网贷的资产终端都是银行抛弃的次级贷,风险比较大,的确是存在这样的问题。但大家也要看到,这么大的一块融资蛋糕,天量的未被开发的现金贷市场,即使宇宙第一行都无法满足的。

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